Najčastejšie dôvody zamietnutia pôžičky

107

Odoslali ste žiadosť o úver, čakáte a nechodí žiadna odpoveď. Alebo ste už dostali zamietnutie. Za neschválením môže byť viacero dôvodov a niektorým sa dá aj vyhnúť.

Zamietnutie úveru ešte neznamená koniec sveta, hoci v niektorých prípadoch to tak môžu žiadatelia naozaj vnímať. V prvom rade si treba uvedomiť, že aj keď vám to teraz nevyšlo, nabudúce to už môže byť inak. V zásade je potrebné najmä vedieť, čo konkrétne zabránilo schváleniu vašej žiadosti.Banky o tom informujú vždy, nebankovky musíte „naháňať“.

Zisťujte, nedajte len na dohady

Banky sú zo zákona povinné informovať vás o tom, že vašu žiadosť zamietli a rovnako aj dôvod, pre ktorý to urobili. Ak vám banka neschváli úver, mala by aj jasne ukázať, prečo tomu tak bolo.

V prípade nebankoviek je situácia zložitejšia, nakoľko im táto povinnosť nevyplýva zo zákona. V tomto prípade teda nemôžete za každú cenu zistiť, prečo vám úver poskytovateľ neschválil, ale stojí za to skúsiť to zistiť – ideálne písomnou žiadosťou doporučene na adresu nebankovej spoločnosti.

Pokiaľ z nejakého dôvodu neviete, na základe čoho vám bol úver zamietnutý, v nasledujúcom texte sa dočítate o najčastejších dôvodoch zamietnutia úveru. Tento prehľad vám zároveň môže slúžiť aj ako ukážka toho, čoho by ste sa mali vyvarovať ešte predtým, než o pôžičku požiadate.

Nesprávne alebo neúplne vyplnená žiadosť

Prv, než začnete panikáriť, mali by ste si uvedomiť, že chyba môže byť aj na vašej strane. Vyplnili ste žiadosť o úver kompletne? Nevynechali ste niektorý dôležitý údaj, prípadne, neuviedli ste nesprávny kontakt?

Neúplná alebo nesprávne vyplnená žiadosť má vždy za následok automatické zamietnutie pôžičky. Rovnako to je aj v prípade, že uvediete v žiadosti nepravdivé tvrdenia, napríklad o výške príjmu alebo o tom, že nemáte záznam v registroch dlžníkov a pritom ho tam máte.

Klamať alebo zavádzať v žiadosti o pôžičku sa naozaj nevypláca a to najmä z dlhodobého hľadiska. Banka alebo nebanková spoločnosť, kde ste o úver žiadali, si vás „zaškatuľkujú“ ako rizikového klienta a v budúcnosti sa vám to môže vypomstiť buď opätovným zamietnutím práve z tohto dôvodu, alebo zvýšením rizikovej prirážky k úrokovej sadzbe.

Schválenie úveru niečo trvá…

Odoslali ste online žiadosť len pred pár minútami? Tak je potom jasné, že vám zatiaľ neodpovedali. Áno, veľmi veľa bánk aj nebankových spoločností sa hrdí tým, že dokážu posúdiť žiadosť o pôžičku veľmi rýchlo, ale z času na čas sa môže stať, že to pre veľký „nával“ jednoducho nestihnú tak, ako to deklarujú.

Banky aj nebankové spoločnosti prijímajú denne niekoľko stoviek žiadostí a napríklad ak majú pracovnú dobu do 18:00, zrejme vám nestihnú odpovedať v prípade, že ste o pôžičku žiadali napríklad o pol šiestej. To však neznamená, že tak nespravia na druhý deň.

Pokiaľ sa nedopátrate k odpovedi napríklad ani na nasledujúci pracovný deň, je na mieste zisťovať, či prebehlo odoslanie online žiadosti korektne. Problém sa mohol vyskytnúť počas prenosu, najmä nejaký technický problém. V takomto prípade bude najlepšie napísať email, prípadne to skúsiť na infolinke danej banky či nebankovky.

Registre, registre, registre

Jedným z veľmi častých dôvodov odmietnutia žiadosti je zlá úverová minulosť alebo súčasnosť. Registre dlžníkov a úverové registre dnes musia preverovať už nielen bankové inštitúcie, ale aj nebankové finančné spoločnosti.

U nás funguje viacero takýchto registrov, napríklad Spoločný register bankových informácií SRBI, Univerzálny register CRIF alebo Nebankový register klientskych informácií. Každý z registrov sa môže zameriavať na iný typ klientov, ale pokiaľ budete mať finančné problémy a záväzky po splatnosti, určite sa do nejakého dostanete.

Najčastejšie príde k zamietnutiu úveru v týchto dvoch prípadoch:

  • žiadateľ mal v minulosti závažné problémy s nesplácaním svojich finančných záväzkov a nereagoval ani na upomienky
  • žiadateľ má doteraz neuhradené finančné záväzky z dávnej alebo nedávnej

Niektoré menej závažné „previnenia“ voči finančnej disciplíne nie sú samozrejme dôvodom na úplné zamietnutie úveru, skôr na obmedzenie napríklad jeho výšky alebo na zvýšenie rizikovej prirážky k úroku. Pokiaľ ste ale napríklad v exekúcií, tak na úver zo štandardnej nebankovej spoločnosti alebo banky musíte určite zabudnúť.

MUSÍTE ČAKAŤ AŽ 5 ROKOV!
Úverové registre dlžníkov uchovávajú informácie obvykle po dobu až 5 rokov. Ak ste mali teda napríklad závažný problém so splácaním posledného úveru, s najväčšou pravdepodobnosťou môžete najbližších 5 rokov na nový zabudnúť.

Nízky príjem

Po problémoch s finančnou minulosťou býva veľmi častým problémom aj nízka bonita klienta. Najčastejšie je za tým príliš nízky príjem a to vedie viacerých žiadateľov k tomu, aby vyhľadávali pôžičky bez dokladovania príjmu.

Všetky seriózne nebankové spoločnosti však musia overiť klientovu schopnosť splatiť úver a preto si v nejakej forme musia jeho príjem zistiť. Najčastejšie sa postupuje pri jeho vyhodnocovaní tak, že od čistého mesačného príjmu sa odráta suma životného minima a rozdiel je maximálna hranica mesačnej splátky, ktorú môže klient splácať.

Banky majú okrem toho povinnosť odrátať ešte navyše ďalších 20 percent z rozdielu medzi čistým príjmom a životným minimom, takže sú ešte prísnejšie pri schvaľovaní úveru. Riešením v tomto prípade môže byť buď zmena požadovaných parametrov s cieľom znížiť pôvodnú mesačnú splátku, alebo pribratie spoludlžníka či ručiteľa do úverového vzťahu.

Nestabilný príjem

Okrem problémov s nízkym príjmom môže byť problém aj s jeho typom. Banky aj nebankovky majú „najradšej“ príjem z trvalého pracovného pomeru a preto majú zamestnanci na TPP najlepší prístup k úverom.

Spomedzi zamestnancov predstavujú pre veriteľa najstabilnejšieho dlžníka najmä zamestnanci v štátnej správe a verejnej správe, ale napríklad aj policajti, lekári, vojaci, hasiči a členovia profesijných komôr a združení – napríklad notári a podobne.

Naopak, živnostníci a podnikatelia to majú veľmi ťažké. Živnostník – začiatočník sa k úveru nemôže bez spoludlžníka alebo ručiteľa dostať prakticky vôbec, to isté platí aj o študentoch. Dôchodcovia sú z hľadiska stability určite „dobrí“ klienti, ale tu zohráva úlohu aj vek a to môže byť v mnohých bankách alebo nebankovkách problém.

TPP NA DOBU URČITÚ:
Viacero bánk aj nebankových spoločností má problém aj s prácou na dobu určitú. Všeobecná podmienka je, že ak vám končí pracovný pomer za menej ako 3 mesiace a ide o trvalý pracovný pomer na dobu určitú, nepokladá sa takýto príjem za stabilný.

Vysoká preúverovanosť

V súvislosti so schvaľovaním nového úveru sa zabúda obvykle ešte na jeden dôležitý faktor a tým je výška doterajších záväzkov. Ak aj máte dobrý príjem, ktorý sa dá pokladať za stabilný, no zároveň už máte veľké množstvo pôžičiek alebo jeden veľký úver, môžete mať problém získať novú pôžičku.

Všetko závisí znova od toho istého vzorca, ako sa používa pre výpočet bonity z hľadiska výšky príjmu. Banky aj nebankovky totiž musia rátať pri výpočte maximálnej možnej mesačnej splátky aj s už existujúcimi finančnými záväzkami. Ak vám to jednoducho „nevyjde“ podľa tohto prepočtu, novú pôžičku vám neschvália.

Tip na záver

Nestrácajte hlavu, ak vám banka alebo nebankovka úver neschválili. Rozhodne to neskúšajte s neserióznymi poskytovateľmi úverov alebo s neznámymi investormi. Skúsiť môžete ešte napríklad systém kolektívnych pôžičiek, ako je napríklad Finzo, ktorý je založený na požičiavaní si medzi ľuďmi navzájom a kde môžete mať väčšiu šancu získať dobrý úver.

KOMENTOVAŤ:

Prosím vyplňte pole komentár
Vyplňte Vaše meno

Zadajte správnu hodnotu pre AntiSPAM ochranu *