Ako si bezpečne požičať úver na čokoľvek

Potrebujete bezúčelovú pôžičku, ktorú by ste mohli využiť naozaj na čokoľvek? V tom prípade ste už určite našli viacero poskytovateľov. Ako si však vybrať úver bez rizika?

Na trhu s financiami je viacero finančných spoločností aj bánk, ktoré ponúkajú nespočetné množstvo bezúčelových pôžičiek a úverov na hocičo. Možno ste však už niekde čítali o prípadoch iných ľudí, ktorí si požičali úver a následne sa dostali do problémov. Aby sa to nestalo aj vám, tu je niekoľko pravidiel, ktorými sa treba riadiť a tým minimalizovať riziko.

Banky sú OK, nebankovky nie všetky

Úvery z bánk sú z hľadiska základných podmienok, limitov a parametrov prakticky bezpečné. Či už pôjde o spotrebný úver alebo iný úverový produkt, všetky banky u nás majú štandardné podmienky. To platí tak o veľké banky typu SLSP alebo ČSOB, ako aj o tie „menšie“, napríklad Prima banka alebo Poštová banka.

V prípade nebankových pôžičiek je potrebné osloviť len také spoločnosti, ktoré majú povolenie a licenciu od Národnej banky Slovenska. Ak poskytovateľ takúto licenciu nemá, nemal by spotrebiteľské úvery u nás vôbec poskytovať.

Jediným väčším rizikom pri nebankových úveroch na čokoľvek je príliš vysoký úrok. To sa dá minimalizovať jedine tak, že si vopred spočítate, koľko za úver zaplatíte a porovnáte si výšku preplatenia napríklad s bežnou bankovou pôžičku.

Najmenej sa oplatia mini a malé krátkodobé pôžičky, bežný spotrebiteľský úver je väčšinou v rámci rozumných medzí. Najlepšie je požičať si úver od overených a známych nebankových spoločností, napríklad Home Credit alebo Profi Credit.

Pozor na súkromných investorov a poplatky vopred

Našli ste niekde na internet (najčastejšie) alebo v novinách (menej často) ponuku na úver od súkromnej osoby, napríklad zahraničného investora? V takom prípade na takúto ponuku rovno zabudnite. Nech už vyzerá inzerát akokoľvek lákavo, určite naň nereagujte.

Ak to spravíte, koledujete si o veľký problém. Najčastejšie pôjde o podmienku zaplatenia rôznych poplatkov alebo poistení vopred, ale rovnako aj hrozí zneužitie vašich osobných údajov.

Preto sa držte toho, že neznámym investorom ponúkajúcim pôžičky na inzerát, nikdy neposielajte žiadne peniaze vopred. Rovnako to platí aj o súkromných a osobných údajoch. Verte tomu, že ak by šlo o serióznu ponuku, dozvedeli by ste sa o nej inou cestou a nie cez obyčajnú inzerciu!

Berte si len taký úver, ktorý budete vedieť splatiť

Jedna z najväčších chýb, ktorú väčšina ľudí pri vybavovaní si pôžičky spraví, je zlý odhad svojej finančnej budúcnosti. Aj úver od spoľahlivého, známeho a overeného poskytovateľa vás môže dostať do problému, ak ho prestanete splácať.

Samozrejme, každý klient sa chce vyhnúť platobnej neschopnosti, ale ak k tomu príde, tak banka aj nebankovka budú dlh nekompromisne vymáhať – ak to inak nepôjde, aj exekúciou. Preto by ste si mali veľmi dobre zvážiť, na čo máte.

Všeobecným pravidlom je, aby ste si požičali len tak, že na všetky dlhy dáte mesačne maximálne jednu tretinu svojho čistého príjmu. Pokiaľ teda máte v domácnosti dokopy napríklad príjem v čistom 1.500 € za mesiac, viac ako 500 € by ste na úvery nemali dať. A do tejto hranice prirátajte samozrejme aj hypotéku, pokiaľ ju máte.

Vyhýbajte sa pôžičkám bez registra

Veľmi dobre známe pôžičky bez overovania a nahliadania do úverových registrov a registrov dlžníkov dnes už žiadna seriózna nebanková spoločnosť ponúknuť nemôže. Povinnosťou každého veriteľa je totiž zistiť si nielen finančnú bonitu, ale aj finančnú minulosť a aktuálnu schopnosť dlžníka svoj záväzok splácať.

V minulosti boli nebankové pôžičky bez registrov veľmi rozšírené a ich „výhodou“ bolo, že ich dostal naozaj hocikto. Dnes to samozrejme možné už nie je, no nájdu sa stále rôzne výnimky – najčastejšie prostredníctvom rozličných inzerátov na internete alebo v novinách.

Pokiaľ sa nechcete dostať od problémov, takýmto úverom sa určite vyhnite. Jednak je to indikátor toho, že poskytovateľ ich ponúka v rozpore s licenciou NBS, ktorú musí mať, ale zároveň to naznačuje aj to, že takáto pôžička bude extrémne drahá.

Úvery bez dokladovania príjmu nemusia byť nebezpečné, ak…

Veľmi častou požiadavkou väčšiny klientov je vybaviť si pôžičku len na občiansky preukaz. Je to plne pochopiteľné, nakoľko dokladovanie rôznych potvrdení, výpisov z účtu alebo daňových priznaní je časovo a administratívne náročnejšie.

Viacero bánk aj nebankových spoločností preto umožňuje získať úver aj bez potvrdenia o príjme, ale väčšinou len zamestnancom na trvalý pracovný pomer. Druhou výnimkou sú situácie, ak si idete požičať z banky spotrebný úver na čokoľvek a v danej banke máte účet, na ktorý vám príjem chodí dlhšiu dobu.

Skrátka a jednoducho – bez dokladovania príjmu sa dá požičať, ale len vtedy, ak si to vie poskytovateľ overiť inak. Úplná absencia overenia bonity klienta a jeho schopnosti splatiť úver naznačuje problém a najmä neseriózneho veriteľa – takým sa určite vyhnite.

Dôsledne čítajte celú úverovú zmluvu

Jedna z najčastejších chýb, ktoré vás môžu dostať do problémov, je nedostatočné oboznámenie sa s celou zmluvou o úvere. Dnes už máte právo zobrať si túto zmluvu domov na preštudovanie, takže nemusíte nič podpisovať v časovej tiesni a pod stresom.

Dajte si taktiež pozor aj na toto:

• okrem zmluvy by ste si mali vyžiadať aj informácie o poplatkoch, ktoré sú spojené s daným úverom
• veľmi pozorne sledujte nielen poplatok za vybavenie alebo predčasné splatenie úveru, ale aj poplatky určené pre „horšie časy“ – napríklad poplatky a sankcie za omeškanie so splácaním
• rovnako si tiež dajte pozor na podmienky ohľadom samotného splácania
• zistite si už vopred, či je možné napríklad odložiť splátku, dočasne znížiť výšku splátky alebo aké iné kroky sa dajú spraviť, ak budete mať problém so splácaním v budúcnosti

Žiadne ručenie hnuteľným majetkom a žiaden úver na zmenku

Otázka ručenia je veľmi ošemetnou záležitosťou. V prípade bánk sa využíva ručenie nehnuteľnosťou len pri hypotékach a zmenka je prostriedok, ktorý sa najčastejšie využíva na zabezpečenie podnikateľských úverov. V tomto prípade teda nebezpečenstvo z banky určite nehrozí.

Horšie sú ale nebankové úvery s ručením majetkom. V minulosti poskytovali úvery zabezpečené nehnuteľnosťou napríklad Úver4you alebo Slovenská požičovňa, aktuálne to už nerobí žiadna známa a overená nebankovka. Ak je potrebné ručenie, oveľa lepšie je ručiť s ručiteľom alebo pribrať do vzťahu spoludlžníka a založeniu nehnuteľnosti sa vyhnúť.

Pôžičky na zmenku sú tiež príkladom úverov, ktoré boli v minulosti oveľa viac využívané, než je tomu dnes. Nevýhodou pôžičiek bol príliš vysoký zmenkový úrok a mimoriadne jednoduché vymáhanie dlhu. Aj týmto pôžičkám je lepšie sa vyhnúť úplne a spoľahlivé nebankovky ich nevyužívajú.

Porovnanie vám ukáže najvýhodnejší úver na čokoľvek

Ak sa budete držať zmienených pravidiel, vyhnete sa 99 % nebezpečných poskytovateľov a ich úverov. Pokiaľ chcete získať nielen bezpečný úver na čokoľvek, ale aj najlepší možný, musíte porovnávať všetky ponuky. Týka sa to tak bankových úverov, ako aj nebankových pôžičiek. Nezabudnite tiež, že nielen úrok, ale aj RPMN je dôležitý parameter.