Peňazí nie je nikdy dosť a takmer vždy chýbajú. Je to tak prirodzené, ako to, že ráno vyjde slnko a večer zas zapadne. Ak máte aktuálne vo svojej peňaženke alebo rodinnom rozpočte finančné suchoty, jedným z riešení môžu byť pôžičky. Pozor však na to, kde a od koho si budete požičiavať. Nie vždy získate naozaj tie najlepšie podmienky.
Bankové vs. nebankové úvery
Podľa pôvodu poznáme dva druhy poskytovateľov pôžičiek. Tým prvým sú banky, ktoré majú pomerne širokú ponuku rôznych druhov spotrebiteľských úverov. Môžu mať podobu splátkových úverov, povoleného prečerpania, kreditných kariet aj väčších spotrebných úverov. Dostať sa k nim znamená splniť podmienku bonity a príjmu.
O niečo dostupnejšie sú úvery nebankového typu. V ich prípade je získanie ľahšie a samotné pôžičky sú viac špecializované. V praxi to znamená, že si môžete požičať jednoduchšie a s väčším výberom. Najčastejšie sa tieto pôžičky vybavujú cez internet.
Tu sú najdôležitejšie rozdiely medzi pôžičkami:
- bankové úvery sú striktnejšie, pokiaľ ide o posúdenie bonity žiadateľa, banka pozerá prísnejšie na výšku a typ príjmu a tiež na výdavky žiadateľa
- nebankové pôžičky sú naopak benevolentnejšie a aj viac špecializované, požičať sa dá viac typov podľa účelu, spôsobu splácania a parametrov
- banky pozerajú viac na úverovú históriu a žiadajú viac informácií o klientovi ako aj o účele úveru, majú však parametrami výhodnejšie úvery
- dostupnosť nebankových pôžičiek je lepšia a to aj s ohľadom na spôsob a rýchlosť vybavenia, získať ich možno aj online a to aj do pár minút
Kreditky, kontokorent aj P2P pôžičky
Peniaze si môžete požičať v niekoľkých formách úverových produktov. Niektoré sa splácajú klasickou mesačnou splátkou, iné možno splatiť aj jednorazovo a bez pevného termínu splatnosti. Odlišujú sa aj výškou a dobou splácania alebo účelom.
Na výber máte pôžičky nasledovného charakteru:
Povolené prečerpanie: Prvým produktom je bankový kontokorent. Tento úver má formu povoleného prečerpania finančných prostriedkov na bežnom účte v banke. Úročením patrí k tým najdrahším bankovým úverom, je však mimoriadne flexibilný. Získať môžete aj 2 000 €, splácanie je variabilné a peniaze z úveru môžete použiť na čokoľvek.
Kreditná karta: Ďalším typom úveru, ktorý tiež poskytujú banky, je kreditná karta. Aj v tomto prípade ide o pôžičku s variabilným splácaním, existuje však určitá minimálna suma, ktorú musíte každý mesiac zaplatiť. Úrokov je kreditka podobná kontokorentu, požičať si ale môžete viac. Zvyčajne prvých 45 až 60 dní neplatíte žiadny úrok.
Obsah stránky je blokovanýMini pôžičky: Ak vám stačí menšia suma do 1 000 €, môžete siahnuť po mini pôžičkách. Ide o nebankové úvery, ktoré sa dajú vybaviť zaslaním SMS správy alebo s vybavením online, čiže cez internetovú žiadosť. Požičať sa dá obvykle do 30 dní a celú sumu musíte vrátiť naraz do konca splatnosti. Úroky sú pomerne vysoké, no vybavenie je rýchle.
Spotrebiteľská pôžička: Za týmto pomenovaním sa skrýva nebanková splátková pôžička. Niektorí poskytovatelia sa sústredia na menšie pôžičky do 2 000 €, no nájsť možno aj ponuky na sumy 5 000 € a viac. Splácanie je vo forme pravidelných mesačných splátok a to na dobu bežne 12 až 48 mesiacov. Väčšina týchto pôžičiek je bezúčelová.
P2P pôžičky: Ide o úvery „od ľudí pre ľudí“, niekedy nazývané aj „komunitné pôžičky“. Požičiavanie funguje cez sprostredkovateľský systém, dlžník si požičiava od viacerých veriteľov cez internet. Parametrami ide o pôžičky rádovo na niekoľko tisíc €, ktoré sa splácajú mesačnými splátkami. Úročením môžu predbehnúť nebankové.
Spotrebný úver: Posledným typom, ktorý má určite najlepšie úročenie, je spotrebný úver z banky. Získať ho môžete prakticky už od 1 000 €, horná hranica býva do 25 000 € až 30 000 €. Splatnosť úveru je od 1 do 8 rokov. Úver je bez ručenia, hoci ručiteľa mať môžete a požičať sa dá bezúčelovo, na kúpu vozidla, bývanie aj refinancovanie.
Nepozerajte iba na úrok, ale aj RPMN
To, ktorá pôžička sa oplatí požičať najviac, spoznáte podľa parametru zvaného RPMN. Tento parameter pritom väčšina ľudí ignoruje alebo ho minimálne prehliada, k čomu prispieva aj reklama poskytovateľov úverov. Dôvod? Nízky úrok vyzerá lepšie.
No kým v čísle úroku je zohľadnené úročenie nesplateného zostatku alebo celej poskytnutej sumy, RPMN obsahuje aj všetky priame či nepriame poplatky súvisiace s úverom. Môže ísť o poplatky za poskytnutie, poistenie k úveru alebo poplatky súvisiace s úkonmi počas splácania. Preto obvykle býva hodnota RPMN vyššia, ako je úrok.
Ak budete hľadať naozaj výhodnú pôžičku, práve orientácia podľa RPMN je najistejšia. Táto hodnota sa tiež udáva v percentách a označuje, o koľko percent preplatíte poskytnutú pôžičku. RPMN musia udávať všetci poskytovatelia a pri všetkých úveroch, navyše, v prípade nebankových pôžičiek existujú limity na úroky oproti bankovým.
Ako a kde nájsť najvýhodnejšie pôžičky online?
Rozmýšľate o tom, kde nájsť najlepšiu pôžičku a kde sa oplatí požičať vám bez toho, aby ste úver príliš preplatili? V tom prípade skúste online kalkulačky pôžičiek a internetové porovnávače. S ich pomocou nájdete bezproblémový úver na čokoľvek.
Cez internet získate spotrebný aj spotrebiteľský úver:
- v online kalkulačke si najskôr vyberiete, o aký účel alebo aký typ pôžičky máte záujem, zvoliť sa dá bezúčelový úver aj pôžička na auto
- následne si zvolíte cieľovú sumu, čiže to, koľko si chcete požičať, potom vyberiete dobu splácania, najčastejšie sa udáva v mesačných splátkach
- ak máte záujem o poistenie k úveru, čiže poistenie schopnosti jeho splácania, ak by ste sa ocitli bez príjmu, môžete si vybrať z niekoľkých typov
- na záver všetky vstupné parametre odošlete a počkáte na výpočet a najmä na porovnanie všetkých pôžičiek a úverov vyhovujúcich kritériám
Potom už len zostáva zvoliť si z porovnania pôžičku, ktorá má najvýhodnejšie podmienky. Okrem RPMN sledujte v porovnaní aj celkovú sumu, ktorú zaplatíte. Vďaka online kalkulačke máte všetky podmienky a parametre úverov doslova ako na tanieri. Vyhnete sa tak zbytočnému preplateniu pôžičky a ušetríte peniaze, ale aj čas.
