Pôžička na zmenku: výhody a nevýhody

860

Pôžičky na zmenku boli v minulosti časté a takýto typ úverov používali aj viaceré známe nebankové spoločnosti. V niektorých prípadoch je taká pôžička aj od súkromnej osoby.

Úver na zmenku nie je ani tak konkrétny typ úveru, ako skôr určitý typ zabezpečenia prípadného vymáhania peňazí od dlžníka vtedy, ak sa ocitne v platobnej neschopnosti. Pôžička na zmenku je výhodná v prvom rade pre poskytovateľa, no aj viacero ľudí ju považovalo za alternatívu k zabezpečeným úverom. Má však oveľa viac nevýhod, než výhod.

Čo je to zmenka a ako funguje

Zmenka je cenný papier, ktorý sa vo svete finančných a obchodných transakcií používa pomerne bežne. Využívajú ho napríklad banky na zabezpečenie niektorých podnikateľských úverov, pričom toto je príklad seriózneho a správneho použitia zmenky.

Väčší problém predstavuje použitie zmenky napríklad pri pôžičkách od nebankoviek. Zmenka totiž plní tak úverovú, ako aj platobnú a zabezpečovaciu funkciu. Súd rozhoduje v prípade vyplatenia zmeny v skrátenom konaní bez nariadenia pojednávania a pokiaľ príde k platobnému rozkazu, je možné odsunúť jeho splatnosť už len podaním námietky.

Ak si niekto zoberie pôžičku na zmenku a bude mať problém s omeškaním splátok, najčastejšie nasleduje nasledovný proces:

  1. Veriteľ podá na súd návrh na vydanie platobného rozkazu na základe zmenky
  2. Súd rozhoduje bez vypočutia dlžníka a bez detailného skúmania veci len na základe existencie zmenky vydá platobný rozkaz, aby dlžník do určitého dňa vyplatil pohľadávku na základe zmenky
  3. Pokiaľ sa dlžník odvolá, nasleduje pojednávanie, kde je však potrebné zo strany dlžníka preukázať, že zmenka je neodôvodnená alebo neplatná; ak sa to nepreukáže, dlžník musí dlh zaplatiť
  4. V prípade dlhu zo zmenky sa siaha na celý majetok dlžníka, takže aj na jeho nehnuteľný majetok v prípade potreby

ODPOR PROTI ZMENKE MUSÍ BYŤ PODANÝ VECNE!
Ak sa rozhodne dlžník podať odpor proti platobnému rozkazu zo zmenky, musí ísť o odpor s dostatočným vecným zdôvodnením. Pokiaľ súd vyhodnotí odpor ako neodôvodnený, okamžite ho zamietne.

Nebankové pôžičky na zmenku

V minulosti boli nebankové spoločnosti ochotné veľmi často požičiavať na zmenku. Výhodou bolo, že pôžička na zmenku bola bez poplatku vopred a poskytnutie peňazí bolo možné aj ihneď na ruku, čiže v hotovosti. Dnes už samozrejme takýto úver nie je možné nájsť a všetko musí prejsť bezhotovostným prevodom na účet.

Takýmto spôsobom sa požičiavali úvery bezúčelové a v rôznej sume aj splatnosti. Spravidla však šlo najmä o krátkodobejšie úvery rádovo len na niekoľko rokov. Nebankovky mali následne pri problémoch so splácaním zjednodušenú pozíciu, nakoľko zmenka bola splatná okamžite a bolo možné po dlžníkovi vymáhať peniaze efektívnejšie, ako v iných prípadoch.

A čo pôžička na zmenku od súkromného investora?

V prípade súkromných pôžičiek bola zmenka využívaná už menej častejšie. Oveľa viac sa ručilo nehnuteľným majetkom a to aj za menšie pôžičky, čo mohlo viesť k situácii, že človek v prípade problémov so splácaním prišiel o strechu nad hlavou aj pre malý úver. Podobné to bolo aj pri niektorých nebankových úveroch.

Ak niekto požičiaval z vlastných zdrojov, bolo pochopiteľné, že bol opatrný. V prípade zmenky je však problém najmä v tom, že aj pri malej pohľadávke sa dostane dlžník okamžite do procesu vymáhania dlhu, čo mu komplikuje napríklad prípadné refinancovanie úveru.

Výhody vs. nevýhody

Zmenka má jedinú výhodu v tom, že získanie úveru je bez iného ručenia a zabezpečenia, napríklad bez ručenia ručiteľom alebo založenia nehnuteľnosti. V konečnom dôsledku je ale táto výhoda irelevantná, nakoľko pri vymáhaní dlhu zo zmenky sa môže siahnuť aj na hnuteľný či nehnuteľný majetok dlžníka.

Naopak, so zmenkami sú spojené tieto nevýhody:

  • dlh je oveľa jednoduchšie vymáhateľný a dlžník má menšiu šancu sa úspešne brániť
  • každá nová zmenka znamená nový dlh a niektorí veritelia môžu úmyselne uviesť dlžníka do omylu, že podpisuje len kópiu pôvodnej zmenky a vlastne podpisuje nový dlh
  • za uvedenú sumu na zmenke sa ručí celým majetkom, čiže ide o ručenie prakticky rovnocenné s ručením nehnuteľnosťou v krajnom prípade
  • ak ide o blankozmenku, čiže o zmenku bez vyplnenej sumy, môže veriteľ dopísať na zmenku sumu aj väčšiu, ako bol pôvodný dlh, napríklad navýšenú o rôzne sankčné poplatky a podobne
  • pokiaľ je k zmenke nejasná zmluva o vyplňovaní zmenky, môže sa dlžník dostať do nevýhodnej situácie a dlh mu môže rásť aj bez jeho vedomia

Alternatívy – ponuka a prehľad aktuálnych podmienok

Namiesto úverov na zmenku je lepšie siahnuť po klasických pôžičkách buď úplne bez zabezpečenia, prípadne so spoludlžníkom alebo ručiteľom. Ručenie majetkom sa tiež neodporúča, nakoľko aj v tomto prípade je to viac v neprospech dlžníka, ako v jeho prospech.

Bez akéhokoľvek ručenia dnes poskytujú úvery banky, napríklad SLSP, VÚB, mBank, Poštová banka, Cetelem (po novom už spoločnosť s bankovou licenciou). Ak vás banka odmietne, môžete skúsiť aj niektoré z väčších, známejších a overených nebankoviek, napríklad Fair Credit, Profi Credit alebo Home Credit.

Najlepšia je overená pôžička

Na zmenku teda nie je výhodné požičiavať si a to najmä nie od nebankových spoločností. Preto odporúčame skôr skúsiť bankové úvery alebo nebankové pôžičky od známych a overených nebankoviek, ktoré majú licenciu NBS a tak môžu ponúknuť seriózne podmienky. Od súkromnej osoby a na zmenku by ste tiež nemali žiadny úver prijať.

KOMENTOVAŤ:

Prosím vyplňte pole komentár
Vyplňte Vaše meno

Zadajte správnu hodnotu pre AntiSPAM ochranu *