Najdôležitejším faktorom pri pôžičkách a úveroch, s ktorým treba kalkulovať je celkove preplatenie. Každý kto uvažuje o pôžičke by v prvom rade nemal zabudnúť na prepočítanie o koľko viac zaplatí úverovej inštitúcii. Na to existuje jednoduchý vzorec: spočítajte si všetky mesačné splátky (pravidelná mesačná splátka x celkový počet mesiacov) k tomu pripočítajte poplatok za vybavenie pôžičky alebo iné poplatky s ňou súvisiace, následne od celkovej sumy odpočítajte požičanú sumu. „Čím menej preplatíte, tým výhodnejšie pre vás,“ upozorňuje Národná banka Slovenska.
Asi najznámejší termín v úverovom biznise, s ktorým ste sa určite stretli pri vybavovaní pôžičky, RPMN je skratka pre Ročnú Percentuálnu Mieru Nákladov. Toto číslo vyjadruje cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie výhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií. Okrem úrokovej miery v sebe zahŕňa aj ďalšie iné poplatky súvisiace s úverom ako napr. poplatok za vybavenie účtu, poistenie úveru ak je podmienkou pre získanie výhodnejšieho úroku a iné, prepočítané na jeden kalendárny rok.
Platí základné pravidlo, čím nižšie RPMN, tým je úver lacnejší a pre spotrebiteľa výhodnejší. Nezabúdajte, že porovnávať RPMN má zmysel len vtedy, ak výška úveru a doba splatnosti sú rovnaké, v opačnom prípade porovnávanie stráca zmysel.
Poplatky zahrnuté do výpočtu RPMN možno rozdeliť na dve základné skupiny:
Ak RPMN nie je uvedená v zmluve, považuje sa takto poskytnutá pôžička alebo úver za bezúročný a bezodplatný.
Aká je najvyššia prípustná výška odplaty pri poskytnutí peňažných prostriedkov spotrebiteľovi?
V zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch odplatu pri poskytovaní peňažných prostriedkov spotrebiteľovi (úver, pôžička poskytovaná bankou alebo nebankovým veriteľom) tvoria:
Odplata pri spotrebiteľských úveroch a pôžičkách nesmie prevyšovať najvyššiu prípustnú mieru odplaty určenú nariadením vlády. Odplata sa vyjadruje v percentách zo sumy zmluvne dohodnutých peňažných prostriedkov za rok.
Najvyššia prípustná miera odplaty je stanovená ako dvojnásobok (pri lízingu s havarijným poistením je to 2,5-násobok) priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov bánk a pobočiek zahraničných bánk pre jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov za kalendárny štvrťrok predchádzajúci uzavretiu spotrebiteľskej zmluvy.
Osobitne sa určuje najvyššia možná odplata pre spotrebiteľské pôžičky so splatnosťou kratšou ako 3 mesiace alebo pri sumách, ktoré nepresiahnu 100 eur. V takomto prípade je najvyššia prípustná miera odplaty stanovená na 30% ročne z požičaných peňažných prostriedkov.
Anuitná splátka úveru je suma, ktorú spotrebiteľ pravidelne každý mesiac spláca banke až do splatnosti úveru. Anuitná splátka sa skladá zo splátky požičanej sumy a úroku.
Ide o obdobie, počas ktorého banka nesmie meniť úrokovú sadzbu. S týmto pojmom sa stretnete hlavne pri hypotekárnych úveroch. Po uplynutí fixácie banka môže pristúpiť k zmene sadzby, môže ju zvýšiť alebo znížiť v závislosti od situácie na finančnom trhu. Dĺžka fixácie je stanovená pri podpise úverovej zmluvy.
Približne dva mesiace pred výročím fixácie banka písomne informuje klienta o zmene úrokovej sadzby pre všetky ponúkané obdobia fixácie (napr. 1, 3 a 5 rokov). Následne sa klient v stanovenom období môže rozhodnúť pre určitú fixáciu, ktorá mu bola ponúknutá, mimoriadny vklad alebo o predčasnom splatení úveru (bez poplatku). O tieto zmeny však musí klient banku požiadať v lehote stanovenej bankou pred výročím fixácie. Presný dátum dokedy tak treba urobiť býva uvedený v liste od banky.
Zdroj: www.nbs.sk
So žiadosťou o úver už nemusíte chodiť do banky. O pôžičku môžete požiadať rýchlo a…
Pokazená práčka, nečakane vysoký účet u veterinára, alebo mastný doplatok za ročné vyúčtovanie réžií: niekedy,…
Peňazí nie je nikdy dosť a takmer vždy chýbajú. Je to tak prirodzené, ako to, že…
Do výplaty zostáva týždeň a vám by sa zišla finančná injekcia. Túto situáciu pozná stále množstvo…
Poplatky v bankách pijú krv asi každému z nás, najmä ak ide o poplatky spojené s vedením účtu. Mať…
Väčšina Slovákov nemá k dispozícii finančnú rezervu, ktorú by mohli použiť v prípade neočakávaných výdavkov.…