Hypotéky sú od júla sprísnené

Národná banka Slovenska (NBS) pripravila ďalšiu fázu sprísňovania hypoték. Znižovanie ich dostupnosti má za následok prílišné zadlžovanie Slovákov. Týmto opatrením chce NBS zabezpečiť spomaľovanie zadlžovania obyvateľstva. V praxi to znamená, že bez vlastných úspor sa možnosti pre získanie vlastnej nehnuteľnosti zužujú. Júlové sprísnenie by malo byť už posledné. Na druhú stranu sa však ceny bytov neznížili. Ceny nehnuteľností by dokonca mali stúpať až do roku 2020 no už miernejším tempom. Medziročne vzrástla cena bytov na Slovensku o 8,5%.

Už len 20% žiadateľov o hypoúver bude môcť dostať úver na viac ako 80% z ceny nehnuteľnosti. To znamená, že na nehnuteľnosť v cene 100 000€ dostane väčšina žiadateľov maximálne 80 000€. Na zvyšok bude nutné využiť vlastné úspory alebo spotrebný úver. Ďalšími možnosťami na dofinancovanie zvyšku ceny bytu či domu môže byť stavebné sporenie alebo mladomanželská pôžička. Dostať budete môcť maximálne osemnásobok Vášho ročného čistého príjmu čo je ďalšia podmienka platná od minulého roka. Ak je Váš mesačný príjem 700 eur v čistom ako väčšiny Slovákov tak dostanete maximálne 67 200 eur. Ak ste viacerí žiadatelia príjmy sa spočítavajú. Slovenské domácnosti sú zadlžené na úrovni viac ako 36 miliárd eur. Rýchlosť zadlžovania je najvyššia spomedzi celej Európskej únie.

Prečo sa neúmerne zadlžujeme

Slovenská aj celoeurópska ekonomika zažíva dobre časy a darí sa jej. Zamestnanosť dosahuje historicky najnižšie hodnoty, platy rastú. Vo veľkom množstve prípadov bývania je finančne výhodnejšie vziať si hypotéku, keďže splátka za hypotéku je nižšia ako podnájom. Mnoho žiadateľov nehľadí na budúcnosť a nepočíta s tým, že dobré časy sa raz skončia a nastane ekonomická kríza, ktorá ich môže pripraviť o prácu. Taktiež väčšina klientov bánk volí najnižší možný fix na 3 roky z dôvodu jeho výhodnosti. Po troch rokoch sa môže úroková sadzba zmeniť a pripraviť klientovi nemilé prekvapenia vo forme vyššej mesačnej splátky hypotéky.

Hypotéka pre mladých

O vlastné bývanie sa zaujímajú hlavne mladí ľudia. Oproti starším žiadateľom o úver majú mladší žiadatelia do 35 rokov výhodu a to forme daňové bonusu. Hypotéka pre mladých má však tiež fixácie úrokov, ktoré nezaručia rovnakú úrokovú sadzbu po celú dobu splácania – po väčšine 30 rokov. Ak po pár rokoch (fixácie sa uzatvárajú zväčša na 3 alebo 5 rokov) úrok narastie môže to dlžníkom spôsobiť finančné problémy. Ak úrok stúpne napr. na 3,2 percenta tak sa mesačne splátka môže zvýšiť z 200 eur na 860 eur čo môže byť aj likvidačné. Mladí ľudia častokrát ťahajú do úveru aj svojich rodičov a to tak, že okrem svojej nehnuteľnosti ručia aj nehnuteľnosťou svojich rodičov. Banka im tak dokáže ponúknuť výhodnejší úrok, keďže v prípade insolventnosti mladého človeka budú niesť zodpovednosť za splácanie hypotéky aj oni.

Pred desiatimi rokmi bola zadlženosť Slovákov druhá najnižšia v strednej a východnej Európe. Po jednej dekáde sme sa dostali na špic rebríčka zadlženosti.

Ceny bytov neprestávajú rásť

Ceny bytov a domov rastú najmä na západnom Slovensku, kde je zamestnanosť a platy najvyššie. Za posledných 7 rokov zdraželi staršie trojizbové byty v Karlovej Vsi približne o 45 000 eur. V Nitre po príchode automobilky zdraželi byty až dvojnásobne. Byty však naberajú na hodnote po celom Slovensku. Niektorí hodnotia neustále zvyšujúce sa ceny bytov aj ako dobrú investíciu pre zhodnotenie peňazí. Rast cien sa predpokladá minimálne do leta 2020, kedy majú banky začať dvíhať úrokové sadzby. Časť finančných analytikov považuje sprísňovanie za správne s cieľom zastaviť rizikové hypotéky a uchrániť žiadateľov pred problémami so splácaním v budúcnosti. Existuje aj druhá časť, ktoré upozorňuje, že sprísňovanie bude mať presne opačný efekt. Žiadatelia budú hľadať iné riešenia ako zakúpiť nehnuteľnosť a dofinancovať hypotéku a to aj prostredníctvom spotrebných úveroch, ktorých úrokové sadzby sa pohybujú na oveľa vyšších percentách. Čo v konečnom dôsledku finančne zaťaží klienta banky ešte viac.

Priebeh sprísňovania hypoték

• 1.7.2018 Koniec poskytovania 100% hypoték
• 1.7.2018 – 30.9.2018 Hypotéku na 90% ceny nehnuteľnosti mohlo dostať najviac 35 percent žiadateľov, iba 20% žiadateľov môže dostať úver vyšší ako 8 násobok čistého ročného príjmu
• 1.10.2018 – 31.12.2018 Hypotéku na 90% ceny nehnuteľnosti mohlo dostať najviac 30 percent žiadateľov, iba 15% žiadateľov môže dostať úver vyšší ako 8 násobok čistého ročného príjmu
• 1.1.2019 – 30.6.2019 Hypotéku na 90% ceny nehnuteľnosti mohlo dostať najviac 25 percent žiadateľov, iba 10% žiadateľov môže dostať úver vyšší ako 8 násobok čistého ročného príjmu
• 1.7.2019 Hypotéku na 90% ceny nehnuteľnosti mohlo dostať najviac 20 percent žiadateľov

Hypotéka kalkulačka

Ak si plánujete zadovážiť vlastný byt či dom a neviete sa orientovať v množstve informácii a dynamicky sa meniacich podmienkach obráťte sa na hypotekárnych špecialistov. Pre hrubý výpočet mesačnej splátky hypotéky Vám dobre poslúži aj hypokalkulačka.