Poistenie schopnosti splácať úver sa týka tak bežných spotrebných úverov, ako aj hypotekárnych úverov. Kto chce mať pokojný spánok, mal by zvážiť jeho uzavretie.
Poistenie úveru u nás ponúkajú všetky banky a aj väčšina nebankových spoločností. Najčastejšie sa ľudia poisťujú pre prípad smrti, ale to nie je ani zďaleka jediná situácia, ktorá môže vážne skomplikovať riadne splácanie finančných záväzkov. Ten, kto si berie väčšiu pôžičku či hypotéku, alebo ten, kto nemá dostatočnú rezervu, by mal poistenie určite využiť.
Uzavrieť poistenie schopnosti splácania úveru nie je povinné a nemôže ho od vás nikto vyžadovať ako podmienku poistenia úveru. To platí tak pre hypotéky, ako aj pre bežné spotrebné a spotrebiteľské úvery.
Iná vec už ale je, že banky aj nebankové spoločnosti zvýhodňujú klientov, ktorí sa rozhodnú poistenie pôžičky uzatvoriť. Najčastejšou formou zvýhodnenia býva o niečo nižší úrok. Tu treba zobrať kalkulačku a počítať: poistenie zníži síce úrok a teda aj mesačnú splátku, ale takmer vždy je súčet nižšej splátky a poistenia vyšší, ako pôvodná splátka.
Cena poistenia závisí primárne od dvoch typov parametrov. Prvý je šírka poistenia, kde platí, že čím viac udalostí máte poistených, tým viac za poistenie zaplatíte. Najlacnejšie vychádzajú základné balíky poistenia, ktoré zahŕňajú obvykle len prípady smrti a invalidity.
Druhý typ parametru súvisí s výškou úveru. Tu používa jedna časť bánk a nebankoviek vzorec, podľa ktorého sa poistné vypočíta z výšky mesačnej splátky za úver. Druhá časť poskytovateľov pôžičiek zas odvodí poistné z výšky pôvodného úveru. V každom prípade ale platí: čim vyššia pôžička, tým viac jej poistenie stojí.
Poistenie úveru ľudia najčastejšie uzatvárajú, aby mali napríklad v prípade smrti istotu, že ich rodine a blízkym nezostane „na krku“ dlžoba. Toto je ale len jedna z viacerých životných situácií, počas ktorých môže prísť k neočakávaným finančným problémom. Poistenie pokrýva viacero udalostí a z nich najčastejšie sú nasledujúce 4:
Poisťovne však nemusia vyplatiť poistné plnenie vo všetkých prípadoch. Existujú výluky, čo sú udalosti, ktoré mohli priamo či nepriamo spôsobiť poistnú udalosť v dôsledku úmyslu alebo zanedbania povinností poistenca, prípadne udalosti, ktoré mimoriadne zvyšujú riziko vzniku poistnej udalosti nad jej bežný výskyt.
Najčastejšími výlukami z poistného plnenia sú:
Aby ste si vedeli predstaviť, aké sú konkrétne podmienky poistenia splácania úverov, nasledujúce príklady vám ukážu možnosti pri vybraných pôžičkách. Pre čo najobjektívnejšie porovnanie sme si zobrali jeden príklad nebankovej pôžičky a jeden príklad bankového spotrebného úveru.
K pôžičke od spoločnosti Home Credit je možné dojednať poistenie buď v balíku Plus alebo v balíku Premium. Prvý zahŕňa riziko smrti, invalidity a pracovnej neschopnosti, pričom v tomto prípade je výška poistného od 3,07 do 3,98 % z výšky mesačnej splátky pôžičky.
Druhý balíček už pokrýva širší záber poistných udalostí. Tu už nejde len o poistenie rizika smrti, trvalej a úplnej invalidity alebo PN, ale poistenie zahŕňa aj riziko straty zamestnania. V tomto druhom balíčku je poistné od 7,14 do 7,58 % mesačnej splátky.
Ak by ste si požičali spotrebný úver od Všeobecnej úverovej banky, aj tu máte na výber dva balíky. Prvý balík kryje riziká smrti, invalidity a pracovnej neschopnosti. V tomto prípade je poistné závislé od výšky úveru a konkrétne ide o 0,0810 % z úveru.
Druhý balík už počíta nielen s udalosťami z toho prvého, čiže s rizikom smrti, invalidity alebo PN, ale aj s rizikom straty zamestnania. Tento rozšírený balík je samozrejme drahší a ak sa preň rozhodnete, výška poistného bude 0,1480 % zo sumy poskytnutého spotrebného úveru.
Ak premýšľate o tom, či sa vám oplatí poistenie úveru, riaďte sa dvoma jednoduchými pravidlami. Ak ide o malý úver, zoberte si do rúk kalkulačku a vypočítajte si, o koľko sa vám predraží splátka a či sa to „oplatí“. Pokiaľ ale ide o väčší úver, napríklad nad 10.000 €, poistenie sa všeobecne odporúča pre každého klienta bez ohľadu na jeho situáciu.
Pokazená práčka, nečakane vysoký účet u veterinára, alebo mastný doplatok za ročné vyúčtovanie réžií: niekedy,…
Peňazí nie je nikdy dosť a takmer vždy chýbajú. Je to tak prirodzené, ako to, že…
Do výplaty zostáva týždeň a vám by sa zišla finančná injekcia. Túto situáciu pozná stále množstvo…
Poplatky v bankách pijú krv asi každému z nás, najmä ak ide o poplatky spojené s vedením účtu. Mať…
Väčšina Slovákov nemá k dispozícii finančnú rezervu, ktorú by mohli použiť v prípade neočakávaných výdavkov.…
Korona kríza doslova vypla celú ekonomiku. Zatvorené ostali všetky predajne okrem potravín, bary, reštaurácie, atď.…