V poskytovaní hypoték nás čakajú ďalšie zmeny, ktoré by mali nabrať platnosť od začiatku júla. Zmeny nám žiaľ sťažia získanie hypotéky. NBS tak reaguje na príliš veľkú zadlženosť Slovákov. Prvé sprísnenia podmienok pre získanie hypotekárneho úveru prišli do platnosti už v marci 2017. Banky nezaujíma len príjem žiadateľov, ale aj či žiadateľ dokáže hypotéku splácať a to aj s rezervou. Banka príjem skúma dôslednejšie, takže preukázať ho budete musieť za posledných 6 mesiacov. Ak napr. pracujete len tri mesiace s príjmom 800 eur tak ho banka rozráta do šiestich mesiacov čím sa mesačný priemer zníži na 400 eur. V takomto prípade hypotéku dostať nemusíte alebo ju dostanete na nízku sumu.
Finančná rezerva
Národná banka Slovenska NBS tlačí na prísnejšie posudzovanie hypotekárnych úverov. Jedným z odporúčaní pre banky je aj povinná rezerva 5%. Čo znamená, že po odpočítaní hypo splátky z Vašej výplaty sa ďalej odpočítava ešte výška životného minima. Po tomto odpočítaní Vám musí ostať z príjmu ešte povinná rezerva 5%.
100% LTV možno minulosťou
Získanie hypotéky na sumu, ktorá by pokryla celú cenu nehnuteľnosti, bude pre bežných smrteľníkov extrémne ťažké. Už minulého roku prišlo na opatrenie, ktoré limituje počet schválených hypoték nad 90%, kde NBS zatlačila na banky aby kvartálne schválili maximálne 10% takýchto žiadostí o hypotekárny úver. Ani tento krok nepomohol zadlženosti slovenských rodín. Od júla by sa tak mohlo stať, že maximálne LTV bude limitované na 70%. Teda ak by ste chceli žiadať o hypotéku na nehnuteľnosť v hodnote 100 000€, dostali by ste maximálne 70 000€. Zvyšných 30 tisíc tak budete musieť dofinancovať z Vašich úspor. Ak nemáte toľko úspor ostáva už len spotrebný úver. Prísnejšie bude aj hodnotenie žiadateľov. Okrem príjmu zavážia aj iné pôžičky, hypotéky, spotrebné úvery, prečerpania, kreditné karty alebo nákupy na splátky. Ich súčet by nemal presiahnuť 8 ročný čistý príjem žiadateľa. Pozor si treba dať aj po schválení hypo úveru. Banka Vám môže dať pokutu za nečerpanie úveru vo výške 2,5 – 3% z nedočerpanej výšky, maximálne do 500 €.
Dôvodom sťaženia prístupu k hypotékam je rastúca zadlženosť Slovákov. Ku koncu minulého roka presiahli úvery našich domácností 38% HDP. Výsledkom zmien bude aj to, že Slováci budú musieť mať k dispozícii vlastne zdroje financií. Podľa štatistík majú mladí ľudia do 35 rokov na sporiacich účtoch odložené 1632€. Starší ľudia majú našporené v priemere viac ako 4500 eur. Nedostatok vlastných financií sa dá vyriešiť aj dofinancovaním prostredníctvom stavebného alebo spotrebného úveru.
Hypotéka pre mladých
Po novom sa už hypotéky pre mladých neponúkajú s výhodnejším úrokovým percentom. Zvýhodnenie pre mladých sa už od nového roku aplikuje prostredníctvom daňového bonusu. V praxi to znamená, že mladým bude preplatená polovica úrokov za rok (maximálne však do výšky 400€.) Žiadateľ musí mať vek do 35 rokov a priemerný príjem za predchádzajúci rok nemôže presiahnuť hodnotu 1,3 násobku priemerného platu zamestnanca v národnom hospodárstve SR.
Ktorá hypotéka bude po zmenách najvýhodnejšia?
Najlepšia ponuka sa nedá jednoznačne určiť. Záleží na individuálnom hodnotení klienta a jeho bonity. Jeho príjmoch, ale aj finančných záväzkoch (výška a počet aktuálnych úverov a pôžičiek). Záleží aj od bonus a zliav, ktoré Vám banky dokážu ponúknuť hlavne v prípadoch, že už od nich využívate nejaké služby ako napr. bežný účet, sporiaci účet, … Hypotéka je dlhodobý záväzok (väčšinou na 30 rokov), preto si treba dôkladne naštudovať všetky výhody a nevýhody jednotlivých ponúk. Odporúčame preto poradiť sa s finančnými špecialistami v oblasti hypotekárnych úverov.
Využite online hypo kalkulačku, ktorá je nezáväzná a zdarma. Dostanete do pár hodín ponuky zo všetkých slovenských bánk, ktoré budú šité na mieru presne pre Vás.
