Nebankové pôžičky? Môžeme im dôverovať?
Do banky, alebo nie do banky? To je otázka! V dnešnom neustále sa meniacom finančnom prostredí totiž už tradičné banky nie sú jedinými poskytovateľmi úverových služieb.
Nebankoví poskytovatelia pôžičiek sa ukázali ako silní hráči, ktorí ponúkajú celý rad finančných produktov a služieb. Význam týchto alternatívnych veriteľov vzrástol vďaka ich schopnosti ponúkať flexibilné riešenia, ktoré sú často dostupnejšie a prispôsobené špecifickým potrebám.
Tieto finančné produkty sa stali atraktívnou možnosťou pre ľudí, ktorí potrebujú rýchlu finančnú pomoc, alebo nemajú prístup k tradičným bankovým úverom, lebo napríklad disponujú s menej ako dokonalou úverovou históriou.
V dnešnom článku preskúmame svet nebankových pôžičiek – ich výhody, riziká, aktuálne trendy a reguláciu.
Vzostup nebankových veriteľov
Slovenský finančný sektor sa v priebehu posledných dvoch dekád dynamicky rozvíjal. Po páde komunizmu v roku 1989 a následnom vstupe do Európskej únie v roku 2004 sa slovenská ekonomika otvorila zahraničným investíciám a novým obchodným príležitostiam. Tento proces bol sprevádzaný nárastom dopytu po finančných službách, vrátane pôžičiek.
Nebankoví poskytovatelia pôžičiek zaznamenali veľmi rýchlo výrazný rast a vyplnili medzery, ktoré vytvorili tradičné banky. Jedným z hlavných faktorov, ktoré stoja za ich vzostupom, je sprísnenie úverových štandardov zo strany bánk, najmä po globálnej finančnej kríze v roku 2008. Keď sa banky stali opatrnejšími, nebankoví veritelia vyšli v ústrety klientom – nemuseli spĺňať prísne bankové požiadavky.
Tento posun viedol k inkluzívnejšiemu úverovému prostrediu, ktoré priniesol výhody pre jednotlivcov s rôznymi finančnými profilmi.
Nebankové pôžičky, ktoré sú poskytované inými inštitúciami ako tradičné banky, sa stali dôležitou súčasťou finančného ekosystému Slovenska. Tieto inštitúcie môžu zahŕňať súkromné spoločnosti, mikrofinančné organizácie, družstvá alebo online pôžičkové platformy.
Hoci nebankové pôžičky nie sú tak prísne regulované ako tradičné bankové produkty, existujú určité normy a právne predpisy, ktoré poskytovatelia musia dodržiavať. Nebolo tomu však vždy tak.
V roku 2015 sa Národná banka Slovenska (NBS) rozhodla zakročiť proti nekalým praktikám nebankových veriteľov zmenou legislatívy – poskytovatelia pôžičiek musia byť držiteľmi licencie NBS a sú povinní dodržiavať predpísané normy a zabezpečiť, aby ich služby boli transparentné a bezpečné.
V tom čase sa vytratili z trhu také spoločnosti ako Provident a Pohotovosť, ktoré boli aj mediálne neslávne „známe“.
V súčasnosti disponuje na Slovensku licenciou NBS 34 poskytovateľov nebankových pôžičiek, z nich jeden poskytuje spotrebiteľské úvery v obmedzenom rozsahu, všetky ostatné majú rozsah neobmedzený. My vám v krátkosti predstavíme tých najznámejších. Úplný zoznam nájdete na subjekty.nbs.sk.
Poskytovatelia nebankových pôžičiek
S narastajúcou konkurenciou v sektore sa zvyšuje aj počet nebankových veriteľov. Vedie to k väčšej rozmanitosti finančných produktov a lepším podmienkam pre klientov, pričom napriek obavám z rizík spojených s nebankovými pôžičkami, dôvera spotrebiteľov v ich produkty rastie. Je to čiastočne spôsobené vyššou transparentnosťou a lepšou reguláciou v odvetví.
Home Credit Slovakia, a.s.
Člen medzinárodnej skupiny Home Credit Group, ktorá pôsobí v krajinách Európy, Ázie aj USA. Portfólio spoločnosti, ktorá má sídlo v Piešťanoch, okrem spotrebných úverov, zahŕňa ja splátkový predaj a kreditné karty.
- ponúka pôžičky vo výške 400 – 10000 eur
- bez manipulačného poplatku
- účel použitia nie je potrebné uviesť
- pôžičku vybavíte online alebo po telefóne
- vyžadujú sa dva doklady na overenie totožnosti
- nepotrebujete ručiteľa
- peniaze na účte do 24 hodín po schválení
- flexibilná splátka – mesačnú splátku môžete navýšiť a skrátiť si tak dobu splácania
- možnosť predčasného splatenia celého úveru
- úroková sadzba závisí od výšky pôžičky a doby splácania, napríklad v prípade pôžičky 3000 eur na 3 roky je úroková sadzba 19,9%
- splatnosť 1 – 7 rokov
Ahoj, a. s.
V prípade spoločnosti Ahoj ide o dcérsku spoločnosť 365 banky. Ponúka nákup na splátky a spotrebiteľské úvery.
- výška pôžičky od 400 € do 10 000 €
- bez manipulačných poplatkov
- schvaľovací proces trvá 5 minút, peniaze sú na účte v deň schválenia
- vyžaduje potvrdenie o príjme za posledné tri mesiace a posledný výpis z účtu
- minimálny vek žiadateľa musí byť 21 rokov
- úroková sadzba závisí od výšky pôžičky a doby splácania, napríklad v prípade pôžičky 3000 eur na 3 roky je úroková sadzba 21,68 %
PROFI CREDIT Slovakia, s.r.o.
PROFI CREDIT Slovakia, s.r.o. je dcérskou spoločnosťou Southstream, a.s.
Aktuálne sa zameriava na online poskytovanie pôžičiek, a to MoneyTu pôžičky – online úveru určeného pre obyvateľstvo a Biznis úveru – online úveru pre podnikateľov, výlučne pre pokrytie výdavkov spojených s podnikaním.
- výška úveru od 500 do 5000 €
- splatnosť 6 až 36 mesiacov
- peniaze na účte do 3 hodín, najneskôr nasledujúci bankový deň
- poplatok za poskytnutie úveru 4%
- možnosť predčasného splatenia úveru
- minimálny vek žiadateľa 18 rokov
- potreba preukázania stáleho príjmu (môže byť aj dôchodok)
- úroková sadzba závisí od výšky pôžičky a doby splácania, napríklad v prípade pôžičky 3000 eur na 3 roky je úroková sadzba pre pôžičku MoneyTu 19,76 %
Cofidis
Značka Cofidis pôsobí na európskom trhu už 40 rokov. Konkrétne vo Francúzsku, Belgicku, Taliansku, Španielsku, Portugalsku, Maďarsku, Českej republike, Poľsku a na Slovensku. Jej špecializáciou sú spotrebiteľské úvery, predaj na splátky a financovanie kúpy motorových vozidiel
- ponúka revolvingový úver CofiDirect dd 100 € do 2900 € a bezúčelový spotrebiteľský úver CofiKlasic od 3000 € do 15 000 €
- doba splácania od 6 do 96 mesiacov
- nepotrebujete ručiteľa
- vyžaduje potvrdenie o príjme za posledné tri mesiace a posledný výpis z účtu
- za vedenie úveru neplatíte
- úroková sadzba závisí od výšky pôžičky a doby splácania, napríklad v prípade pôžičky 3000 eur na 3 roky je úroková sadzba 11,99 %
Výhody nebankových pôžičiek
Nebankovky ponúkajú zopár výhod, ktoré ich robia atraktívnou voľbou pre mnohých.
- Väčšia flexibilita v procese schvaľovania úveru
Poskytovatelia nebankových pôžičiek majú v porovnaní s bankami flexibilnejšie procesy schvaľovania úverov.
Tradičné banky majú zvyčajne prísne kritériá a rozsiahle požiadavky na dokumentáciu, čo môže niektorým jednotlivcom alebo spoločnostiam sťažiť získanie úveru. Naproti tomu nebankovky sú často ochotné pri hodnotení žiadostí o pôžičku brať do úvahy širšiu škálu faktorov.
Môže to byť výhodné najmä pre žiadateľov, ktorí nemajú úplne dokonalú úverovú históriu.
Alebo si vezmime napríklad majiteľa malého podniku, ktorý práve začal podnikať a potrebuje financie na pokrytie počiatočných výdavkov. Banky môžu váhať, či mu požičať pre obmedzenú podnikateľskú históriu, ale nebankový veriteľ zhodnotí iné faktory, ako je napríklad osobná bonita majiteľa alebo životaschopnosť jeho podnikateľského plánu. Táto zvýšená flexibilita v procese schvaľovania môže znamenať pre žiadateľov šancu, ktorú tradičné banky neposkytnú.
- Rýchlejšie poskytnutie úveru
Ďalšou kľúčovou výhodou nebankovky je rýchlosť spracovania a vyplatenia pôžičiek. Tradičné banky majú často zdĺhavé procesy podávania žiadostí, ktoré môžu zahŕňať viacero kôl dokumentácie, overovania a schvaľovania. To má za následok frustrujúco dlhý čas spracovania, ktorý nemusí byť v súlade s okamžitými finančnými potrebami dlžníka.
Nebankovky sú na druhej strane známe zrýchleným spracovaním a vyplatením úverov. Vďaka zjednodušeným procesom a zameraniu sa na efektivitu dokážu títo veritelia poskytnúť žiadateľom prístup k finančným prostriedkom v priebehu 24 a dokonca aj menej hodín. To môže byť obzvlášť výhodné v naliehavých situáciách, ako je pokrytie neočakávaných obchodných výdavkov alebo riešenie osobnej finančnej núdze.
- Špeciálne úverové produkty
Nebankovky sa často špecializujú na úverové produkty prispôsobené špecifickým potrebám. Na rozdiel od tradičných bánk, ktoré zvyčajne ponúkajú štandardizované možnosti pôžičiek, dokážu nebankoví poskytovatelia pôžičiek ponúknuť riešenia na mieru, ktoré lepšie vyhovujú potrebám dlžníka.
Či už ide o pôžičku pre malé podniky, financovanie vybavenia alebo osobnú pôžičku pre zvláštne okolnosti, nebankovky vedia ponúknuť viac prispôsobených možností. Vo všeobecnosti sú k dispozícii nasledujúce typy nebankových pôžičiek:
- Krátkodobé Pôžičky: Tieto pôžičky sú určené na krátkodobé financovanie nepredvídaných výdavkov, alebo preklenutie dočasných finančných ťažkostí. Majú obvykle kratšiu splatnosť, často od niekoľkých týždňov do niekoľkých mesiacov.
- Dlhodobé Pôžičky: Dlhodobé pôžičky poskytujú klientom väčšiu sumu peňazí s dlhším obdobím splatnosti, často od niekoľko mesiacov do niekoľko rokov. Tieto pôžičky môžu byť využité na väčšie nákupy, ako sú nehnuteľnosti autá, alebo podnikateľské investície.
- Spotrebiteľské Pôžičky: Tieto pôžičky sú zamerané na krytie osobných výdavkov alebo nákup položiek, ako sú elektronika, nábytok, alebo dovolenky. Sú obľúbenou voľbou pre ľudí, ktorí potrebujú rýchlu finančnú pomoc bez veľkého množstva dokumentácie.
- Online Pôžičky: S nástupom internetu sa stali online pôžičky najpopulárnejšou alternatívou získavania úverov. Online pôžičkové platformy umožňujú klientom žiadať o pôžičku a získať peniaze z pohodlia domova.
- Zákaznícky servis
Nebankovky charakterizujú často vynikajúce, personalizované zákaznícke služby, čo môže byť osviežujúca zmena pre žiadateľov, ktorí zažili neosobné interakcie s tradičnými bankami. Títo veritelia majú zvyčajne menšie a agilnejšie tímy, čo im umožňuje budovať užšie vzťahy so svojimi zákazníkmi. Nastavením špeciálneho kontaktu môžu klienti získať individuálnu podporu a rýchlo získať odpovede na svoje otázky, alebo obavy.
Nebankovky sú ochotnejšie spolupracovať s klientmi pri hľadaní kreatívnych riešení alebo ponúknutí podpory v ťažkých finančných časoch. Takýto dôraz na personalizované služby dokáže podporiť pocit dôvery a lojality medzi klientom a veriteľom, čo v konečnom dôsledku zlepší celkovú skúsenosť s pôžičkou.
Nevýhody a riziká nebankových pôžičiek
Predtým, ako sa vrhnete do sveta nebankových pôžičiek, je dôležité porozumieť rizikám a úskaliam, ktoré s nimi súvisia.
- Regulačný dohľad
Jedným z kľúčových rozdielov medzi bankami a nebankovými poskytovateľmi pôžičiek je úroveň regulačného dohľadu, ktorému čelia. Banky podliehajú prísnym reguláciám a dohľadu štátnych úradov. Dohľad zabezpečí ochranu spotrebiteľa a finančnú stabilitu.
Na druhej strane, nebankoví poskytovatelia úverov môžu podliehať menšej regulačnej kontrole, čo môže spôsobiť, že klienti sú zraniteľnejší voči predátorským praktikám.
Ako sme už spomínali vyššie, zmena legislatívy v roku 2015 tomu výrazne zamedzuje, ale napriek tomu sa nájdu spoločnosti, ktoré našli medzeru v zákonoch. Môžeme spomenúť napríklad Zinc Euro, alebo Finzo. A zaručene sa objavia aj ďalšie.
Predtým, ako sa rozhodnete pre nebankového veriteľa, bezpodmienečne overte jeho regulačný status.
- Úrokové sadzby a poplatky
Poskytovatelia nebankových pôžičiek často inzerujú bezkonkurenčné úrokové sadzby a poplatky ako selling point. Aj keď to môže byť v niektorých prípadoch pravda, je dôležité dôkladne si preštudovať podmienky úveru.
Nebankovky môžu účtovať vyššie úrokové sadzby a poplatky v porovnaní s tradičnými bankami, najmä pre klientov s nižšou bonitou. Je dôležité spoznať náklady na pôžičku od nebankového poskytovateľa a porovnať ich s inými možnosťami, ktoré máte k dispozícii.
- Podmienky splácania a flexibilita
Nebankovky sú známe svojou flexibilitou, pokiaľ ide o podmienky splácania. Na rozdiel od bánk, ktoré majú často prísne plány splácania, nebankovky ponúkajú viac prispôsobiteľných možností. Táto flexibilita však môže mať svoju cenu.
Môžu uvaliť prísnejšie sankcie za oneskorené platby, alebo predčasné splatenie, čo by mohlo negatívne ovplyvniť vašu finančnú situáciu. Pred čerpaním úveru si dôkladne preštudujte podmienky splácania a oboznámte sa s možnými následkami zmeny dohodnutého harmonogramu.
- Reputácia a dôveryhodnosť
Pri výbere nebankovky je kľúčové posúdiť jej reputáciu a dôveryhodnosť. Aj keď je na trhu množstvo renomovaných nebankoviek, nájdu sa aj bezohľadní veritelia, ktorí chcú nič netušiacich klientov využiť. Preskúmajte históriu veriteľa, prečítajte si recenzie zákazníkov a overte prípadné sťažnosti alebo právne kroky proti nim.
Dôveryhodný nebankový poskytovateľ pôžičiek zaujme transparentný a etický prístup, vďaka čomu môžete byť pokojní počas celého procesu. Tento bod priamo súvisí s vyššie uvedenou potrebou vlastniť licenciu NBS.
Záverom
Správa Národnej banky Slovenska z roku 2023 hovori: „pri nebankových spotrebiteľských úveroch možno hovoriť o pozitívnom trende. Úbytok portfólia sa v polovici roka 2022 zmenil na rast a do júna 2023 zrýchlil na 4,5 % medziročne“. Tento trend svedčí o stále väčšej dôvere ľudí v nebankové finančné produkty.
Ak plánujete využiť nebankovú pôžičku, dôrazne odporúčame venovať dostatočnú pozornosť výberu poskytovateľa a dôkladne preštudovať podmienky pôžičky. Pred podpisom zmluvy je vhodné porovnať viacero ponúk a zvážiť svoju schopnosť splácať pôžičku v stanovenom čase.
Je dôležité si uvedomiť, že nebankové pôžičky môžu byť užitočným nástrojom na riešenie krátkodobých finančných potrieb, avšak je nevyhnutné riadiť sa zdravým rozumom a starostlivo preskúmať všetky aspekty ešte pred uzatvorením zmluvy.