Ostatné obdobie vo svete hypoték prinieslo novinku v úrokových sadzbách, ktoré dosiahlo nové dno. Pre záujemcov o hypotéku je to dobrá správa, no na druhú stranu sa k hypotéke dostanú ťažšie.
1. Posudzovanie príjmu je tvrdšie
Živnostníkom už nebude stačiť daňové priznanie za predchádzajúci rok. Banka si preklepne aj aktuálne príjmy žiadateľa. Zmena sa zaviedla kvôli manipulácii s daňovými priznaniami. Doba dokladovania sa rôzni a nie je pre všetky banky rovnaká.
Zamestnanci budú musieť preukázať príjem za posledný polrok. Do marca stačilo dokladovať príjem za posledné tri mesiace. Ak chcete požiadať o hypotéku a ste zamestnaný iba tri mesiace môže sa stať, že banka Váš príjem rozpočíta na polrok. Teda ak Váš čistý príjem za posledné tri mesiace, ktoré pracujete je 800€, banka bude brať do úvahy príjem 400€. Banky sa chcú ochrániť pred praktikami dočasného trojmesačného zvýšenia platu a spätného zníženia na pôvodnú hodnotu.
2. Finančná rezerva
V balíku zmien platných od prvého marca je aj posúdenie finančnej rezervy pri splácaní hypotéky. Aktuálne je táto rezerva nastavená na 5%, od júla 2018 sa bude zvyšovať na 20%. Postup výpočtu rezervy je rôzny.
Príklad: Výpočet s maximálnou rezervou platný od júla 2018
Čistý príjem: 900 €
Životné minimá členov domácnosti: 450 €
Splátky úverov: 200 €
Možnosť 1:
Čistý príjem 900 € – životné minimá 450 € = 450 €
20 % z 450 € = 90 €
450€ – 90 € = 360 €
V tomto prípade môže byť maximálna splátka hypotéky: 160 EUR (360 – 200 EUR)
Možnosť 2:
Čistý príjem 900 € – životné minimá 450 € – splátka úverov 200 € = 250 €
20% z 250 € = 50 €
Pri tomto výpočte vychádza maximálna splátka hypotéky: 200 € (250 – 50 €)
3. Stress test
Banky si Vás odskúšajú či by ste boli schopný zvládať splácanie hypotéky aj keby teoreticky narástol úrok o 2% p.a.
4. Maximálny objem hypoték
Banky majú od NBS stanovené limity poskytovania maximálneho objemu hypoték nad 90% resp. 80% z hodnoty nehnuteľnosti. Takýchto hypoték môže byť najviac v objeme 40% z poskytnutých hypotekárnych úverov.
Aktuálna situácia nie je v bankách rovnaká. Niektoré banky poskytnú úvery nad 80% z hodnoty nehnuteľností už veľmi ťažko. Iné banky zjednodušujú podmienky pre získanie 100% úveru.
5. Doba splatnosti
Doba splatnosti sa pri splácaní rekreačných nehnuteľností znížila na úroveň 8mich rokov. Doba pri splácaní apartmánov zostala 30 ročnej splatnosti.
