Národná banka Slovenska mení pravidlá pre získavanie hypoték od marca 2017. Banky musia samozrejme zareagovať. A to tým, že hypotéky nebudú až také dostupné ako doteraz. Zníženie dostupnosti sa prejaví najmä na nižšom LTV (loan to value) – percentuálny pomer medzi hodnotou nehnuteľnosti a požičanou sumou. Od marca bude získanie sumy vo výške 90 – 100% ceny nehnuteľnosti ťažšie. Získa ju približne jeden z desiatich žiadateľov. Hypotéky, ktoré zastrešujú 80-100% ceny nehnuteľnosti bude menej – môže ich byť iba 40% z celkového množstva hypoték.
Do horšej situácie sa dostanú najmä žiadatelia, ktorí majú nižšie príjmy a nemajú našetrené väčšie množstvo peňazí. Môžu dostať menšiu hypotéku ako je cena nehnuteľnosti. Niektoré banky majú sprísnené podmienky už teraz. ČSOB poskytuje vysoké LTV len žiadateľom s vysokou bonitou a s nehnuteľnosťou, ktorú môžu založiť. Tatra Banka sa riadi nariadením NBS už teraz.
Prvé bývanie môže byť výhodou
Slovenská sporiteľňa (SLSP) prihliada aj na to či si beriete hypotéku pre vaše nové bývanie, ak áno môže vás to o niečo zvýhodniť. Prihliada sa samozrejme aj na iné parametre ako bonita, schopnosť splácania, ale aj lokalizácia nehnuteľnosti či jej kvalita.
Ak vám banka neschváli 100% LTV môžete dostať odporúčanie na čerpanie nižšej sumy alebo môžete chýbajúci rozdiel „dorovnať“ prostredníctvom spotrebných úverov. Takýto spotrebný úver na dofinancovanie bývania má maximálnu splatnosť 8 rokov, samozrejme vyššiu úrokovú sadzbu ako hypotéka a taktiež sa posudzujú parametre žiadateľa ako bonita atď.
Refinancovanie v roku 2017
V súčasnosti vám na refinancovanie stačí čestné prehlásenie. Banka nasledovne nahliadne do sociálnej poisťovne a overí si či má žiadateľ príjem (bez detailného skúmania žiadateľovho príjmu) a či nemá pozdĺžnosti v platení odvodov. Po novom môže byť skúmanie príjmu omnoho detailnejšie. Ak je váš príjem nižší môže sa stať, že refinancovanie vám bude zamietnuté.
Banky si vás otestujú
Banky vás budú testovať aj pre situácie ako zvýšenie úroku o 2%. Chcú vedieť či budete schopní splácať hypotéku aj keď sa náhle zmení finančná situácia na trhu. Takisto budú chcieť vedieť či dokážete splácať načas aj pri zvýšená vašich finančných záväzkov. Dokladovanie príjmov či výdavkov sa skomplikuje. Banky po vás môžu chcieť výdavky za telefón či energie spolu s výpisom účtu.
Podnikatelia a živnostníci pocítia sprísňovanie taktiež. Banky sa detailnejšie pozrú na daňové priznania, účtovné výkazy, aby sa utvrdili v tom, že sa vaše príjmy nezmenili.
Vývoj úrokov hypoték v roku 2017
Jednoznačný smer hypoték v roku 2017 nie je možné popísať s určitosťou. Ekonómovia sa však zhodujú v tom, že dno úrokov sa už dosiahlo a môže smerovať len hore. Aj keď sa výrazné navýšenie neočakáva.
