Čím nižší spotrebný úver, tým viac zaň zaplatíte

794

Slováci si požičiavajú na dovolenku, nové auto či spotrebiče. V priemere si požičiavame v sadzbe 10% aj keď akciové sadzby začínajú už pod piatimi percentami. Jedným z dôvodov priemerných 10% sadzieb je to, že si požičiavame málo. Tento paradox však po zamyslení dáva logiku. Samozrejme banky nie sú charitatívne organizácie a peniaze požičiavajú s cieľom ich zisku. Teda čím viac si požičiate tým viac na vás banka zarobí. Preto vám dokáže ponúknuť pri vyššej sume nižšiu sadzbu. V terminológii bežného života by sme si to mohli vysvetliť aj ako hromadný odber alebo množstevná zľava. Ďalším dôvodom prečo sú vyššie pôžičky lacnejšie je, že takéto sumy si väčšinou požičajú viac solventní klienti, ktorých banka zaradzuje do menšej rizikovej skupiny.

Od roku 2009 sa sadzba sa hypotéky zmenila radikálnejšie ako na spotrebné úvery. Podľa NBS to je pri hypotékach rozdiel z 6,4% na 1,7%, pri spotrebných úveroch dlhodobé zníženie z 14,1% na 10,2%. Sú sadzby primerané? Na rozdiel od hypoték sú spotrebné úvery nezabezpečené. Do vypočítania úroku vchádzajú iné dáta ako pri spotrebných úveroch, preto sa sadzba vo finále líši. V sadzbách pri spotrebných úveroch je možný priestor pre ich malé zníženie, pripúšťajú niektorí poskytovatelia.

Najnižšie komunikované sadzby
Inštitúciasadzba od (%)vstupný poplatok (eur)minimálny úver (eur)maximálny úver (eur)splatnosť (mes.)
Zuno4.9050020 0006 až 72
UniCredit4.95065025 00012 až 84
ČSOB5.5060025 00012 až 96
OTP banka5.78040025 00012 až 84
VÚB6.98050025 00013 až 96
Sberbank7.490100025 00012 až 96
Poštová banka7.9030030 00012 až 96
Slovenská sporiteľňa7.9030030 00012 až 96
Prima Banka7.9200100015 00024 až 96
mBank9.9035024 00012 až 84
Tatra banka9.930050025 00024 až 96
Raiffeisen11.5020020 0007 až 72
Cetelem6.39015 00025 0006 až 12
Home Credit14.804006 00012 až 84

Zdroj tabuľky: totalmoney

Môžeme očakávať pokles sadzieb?

Analytik fincentra očakáva mierny pokles sadzieb, no bude to závisieť na kombinácii viacerých faktorov. Spotrebné úvery sa radia medzi rizikové. Najrizikovejší klienti sú tí, ktorých si banka resp. poskytovateľ nevie overiť z hľadiska splácania predošlých úverov. Riziko sa pre banku znižuje akonáhle dokáže zistiť prostredníctvom úverovej databázy ako poctivo klient splácal svoje splátky v minulosti. Najnižšie sadzby spotrebných úverov sú paradoxne určené pre viac bonitných klientov, ktorí o tieto produkty nežiadajú. Nízka sadzba môže byť taktiež podmienená ponukou pridružených produktov, ktoré v konečnom výsledku celý spotrebný úver predražia.  Spotrebné úvery sú z retailového financovanie najrizikovejšie. Vo väčšine o ne žiadajú klienti s nižšou bonitou, čo znamená pre banku vyššie riziko. Aj tento aspekt môže mať dopad na rýchlosť znižovania sadzieb pre spotrebné úvery v porovnaní s hypotékami.

Peer to peer pôžičky sú alternatívou k požičiavaniu z bánk. Tento typ pôžičky vynecháva z celého procesu banky, takže ľudia si požičiavajú peniaze medzi sebou bez akejkoľvek regulácie. Sadzby pri takomto type sa pohybujú od 4,9%, tie však platia samozrejme pre bonitejších. Opačný koniec sa pohybuje zľahka nad 20%. Pri peer to peer úveroch je nutné spomenúť aj mieru zlyhania resp. počet nesplatených úverov, ktorý sa pohybuje v hladine okolo 5%. Menová politika Európskej centrálnej banky ECB môže vzhľadom na brexit vytvoriť priestor pre ďalšie zníženie sadzieb. Sadzby spotrebných úverov však určite nedobehnú sadzby hypoték. Do úvahy treba brať aj možnosť refinancovania a konsolidáciu, takže ak si banky budú chcieť udržať súčasných klientov a získať nových budú nútené do iste miery znížiť sadzby.

ZDIEĽAŤ
Predchádzajúci článokAko na pôžičku: 12 rád
Nasledujúci článokCetelem sa stal bankou
Som nezávislý porovnávač úverov a pôžičiek na Slovensku od bankových spoločností aj nebankoviek. Píšem informácie o aktuálnych info a novinkách z finančného segmentu.

KOMENTOVAŤ:

Prosím vyplňte pole komentár
Vyplňte Vaše meno

Zadajte správnu hodnotu pre AntiSPAM ochranu *