Čím nižší spotrebný úver, tým viac zaň zaplatíte

502

Slováci si požičiavajú na dovolenku, nové auto či spotrebiče. V priemere si požičiavame v sadzbe 10% aj keď akciové sadzby začínajú už pod piatimi percentami. Jedným z dôvodov priemerných 10% sadzieb je to, že si požičiavame málo. Tento paradox však po zamyslení dáva logiku. Samozrejme banky nie sú charitatívne organizácie a peniaze požičiavajú s cieľom ich zisku. Teda čím viac si požičiate tým viac na vás banka zarobí. Preto vám dokáže ponúknuť pri vyššej sume nižšiu sadzbu. V terminológii bežného života by sme si to mohli vysvetliť aj ako hromadný odber alebo množstevná zľava. Ďalším dôvodom prečo sú vyššie pôžičky lacnejšie je, že takéto sumy si väčšinou požičajú viac solventní klienti, ktorých banka zaradzuje do menšej rizikovej skupiny.

Od roku 2009 sa sadzba sa hypotéky zmenila radikálnejšie ako na spotrebné úvery. Podľa NBS to je pri hypotékach rozdiel z 6,4% na 1,7%, pri spotrebných úveroch dlhodobé zníženie z 14,1% na 10,2%. Sú sadzby primerané? Na rozdiel od hypoték sú spotrebné úvery nezabezpečené. Do vypočítania úroku vchádzajú iné dáta ako pri spotrebných úveroch, preto sa sadzba vo finále líši. V sadzbách pri spotrebných úveroch je možný priestor pre ich malé zníženie, pripúšťajú niektorí poskytovatelia.

Najnižšie komunikované sadzby
Inštitúcia sadzba od (%) vstupný poplatok (eur) minimálny úver (eur) maximálny úver (eur) splatnosť (mes.)
Zuno 4.9 0 500 20 000 6 až 72
UniCredit 4.9 50 650 25 000 12 až 84
ČSOB 5.5 0 600 25 000 12 až 96
OTP banka 5.7 80 400 25 000 12 až 84
VÚB 6.9 80 500 25 000 13 až 96
Sberbank 7.49 0 1000 25 000 12 až 96
Poštová banka 7.9 0 300 30 000 12 až 96
Slovenská sporiteľňa 7.9 0 300 30 000 12 až 96
Prima Banka 7.9 200 1000 15 000 24 až 96
mBank 9.9 0 350 24 000 12 až 84
Tatra banka 9.9 300 500 25 000 24 až 96
Raiffeisen 11.5 0 200 20 000 7 až 72
Cetelem 6.39 0 15 000 25 000 6 až 12
Home Credit 14.8 0 400 6 000 12 až 84

Zdroj tabuľky: totalmoney

Môžeme očakávať pokles sadzieb?

Analytik fincentra očakáva mierny pokles sadzieb, no bude to závisieť na kombinácii viacerých faktorov. Spotrebné úvery sa radia medzi rizikové. Najrizikovejší klienti sú tí, ktorých si banka resp. poskytovateľ nevie overiť z hľadiska splácania predošlých úverov. Riziko sa pre banku znižuje akonáhle dokáže zistiť prostredníctvom úverovej databázy ako poctivo klient splácal svoje splátky v minulosti. Najnižšie sadzby spotrebných úverov sú paradoxne určené pre viac bonitných klientov, ktorí o tieto produkty nežiadajú. Nízka sadzba môže byť taktiež podmienená ponukou pridružených produktov, ktoré v konečnom výsledku celý spotrebný úver predražia.  Spotrebné úvery sú z retailového financovanie najrizikovejšie. Vo väčšine o ne žiadajú klienti s nižšou bonitou, čo znamená pre banku vyššie riziko. Aj tento aspekt môže mať dopad na rýchlosť znižovania sadzieb pre spotrebné úvery v porovnaní s hypotékami.

Peer to peer pôžičky sú alternatívou k požičiavaniu z bánk. Tento typ pôžičky vynecháva z celého procesu banky, takže ľudia si požičiavajú peniaze medzi sebou bez akejkoľvek regulácie. Sadzby pri takomto type sa pohybujú od 4,9%, tie však platia samozrejme pre bonitejších. Opačný koniec sa pohybuje zľahka nad 20%. Pri peer to peer úveroch je nutné spomenúť aj mieru zlyhania resp. počet nesplatených úverov, ktorý sa pohybuje v hladine okolo 5%. Menová politika Európskej centrálnej banky ECB môže vzhľadom na brexit vytvoriť priestor pre ďalšie zníženie sadzieb. Sadzby spotrebných úverov však určite nedobehnú sadzby hypoték. Do úvahy treba brať aj možnosť refinancovania a konsolidáciu, takže ak si banky budú chcieť udržať súčasných klientov a získať nových budú nútené do iste miery znížiť sadzby.

 

 

KOMENTOVAŤ:

Prosím vyplňte pole komentár
Vyplňte Vaše meno

Zadajte správnu hodnotu pre AntiSPAM ochranu *