Chceli ste si vybaviť v banke alebo nebankovej spoločnosti úver, no prišlo zamietavé stanovisko? Nevešajte hlavu, ešte nič nemusí byť stratené. Veľa totiž závisí od dôvodu.
Cieľom bánk aj nebankových spoločností je požičiavať peniaze a pokiaľ je to čo i len trocha možné, žiadosti o úver sa snažia finančné spoločnosti vyhovieť. Sú však aj prípady, kedy sa to nedá a to buď krátkodobo, alebo aj dlhodobo. Ak sa pomýlite v žiadosti o úver, všetko sa dá veľmi rýchlo napraviť. Pokiaľ je dôvod vážnejší, riešenie nemusí priniesť výsledok hneď.
Zistite si dôvod zamietnutia
Základom riešenia situácie so zamietnutou pôžičkou je vedieť dôvod, prečo k zamietnutiu prišlo. Pokiaľ ide len o nejaký preklep v žiadosti, spravidla tak banky ako aj nebankové spoločnosti klienta kontaktujú okamžite a vyzvú ho chybu opraviť.
Ak ide o vážnejší dôvod, banky majú zo zákona povinnosť informovať žiadateľa o tom, prečo žiadosť o úver zamietli. Pokiaľ vám teda banka úver neschválila, spravidla vám aj vysvetlí, prečo tomu tak je a v mnohých prípadoch môže dokonca aj navrhnúť riešenie.
Čo sa týka nebankových spoločností, tiež nemajú povinnosť presne klienta oboznámiť s dôvodom zamietnutia úveru. Aj tu však vo väčšine prípadov ale klienta informujú o tom, prečo mu pôžičku neschválili. Ak sa tak nestane, skúste si aktívne vyžiadať túto informáciu alebo skúste zisťovať príčinu aj samostatne.
Najväčší problém býva záznam v registroch
Prv, ako vôbec nastane celý proces schvaľovania, sa snažia banky aj nebankovky zistiť, ako je na tom žiadateľ ohľadom finančných záväzkov. Už pri žiadosti o úver sa totiž podpisuje súhlas so skúmaním záznamov v registroch dlžníkov a úverových registroch.
Žiadosť o úver býva zamietnutá v týchto situáciách:
- máte nesplatené záväzky z minulosti
- máte nesplatené aktuálne záväzky
- ste v exekúcií
- v minulosti ste boli v omeškaní so splácaním záväzkov, ale už ich máte splatené
Prvé tri prípady sa dajú riešiť tým, že si všetky minulé aj aktuálne záväzky splatíte. Posledný prípad môže aj nemusí byť problémom – niektoré banky alebo nebankovky prihliadajú len na históriu za rok dozadu, takže stačí počkať, kým táto lehota uplynie. Druhou možnosťou je požiadať o zmazanie záznamu z registra, čomu sa venujeme v samostatnom článku.
NEVIETE O ŽIADNYCH PROBLÉMOCH?
Sú situácie, kedy sa môžete do registrov dostať aj kvôli malému zabudnutému dlhu a nemusíte o tom vôbec ani vedieť. Ak si nie ste istý, nechajte si zaslať písomne výpis z relevantných registrov dlžníkov a úverových registrov.
Živnostníci a podnikatelia
Osobitnou skupinou, ktorá to môže mať pri schvaľovaní úverov a pôžičiek ťažšie, je skupina podnikateľov a SZČO, čiže živnostníkov. V tomto prípade býva najčastejším kameňom úrazu daňová optimalizácia alebo príliš krátka doba podnikania.
Pokiaľ podnikáte menej ako rok, prípadne ste ešte nepodávali daňové priznanie, získať úver je veľmi ťažké – najmä ak ste nemali pred začiatkom podnikateľskej činnosti iný druh príjmu. Vtedy je najlepšie počkať do doby, kedy už budete mať podané daňové priznanie a budete tak môcť preukázať zárobok.
Problémy s bonitou
Okrem registrov a zlej finančnej minulosti býva najčastejší problém práve s bonitou. Sem spadá buď nedostatočný príjem, príliš vysoká zadlženosť alebo kombinácia oboch faktorov. Tento problém má potom niekoľko možných riešení, podľa toho, v akej konkrétnej situácii sa nachádzate:
Žiadosť v inej banke alebo nebankovke
Ak ste neuspeli v jednej banke alebo nebankovej spoločnosti, nemusí to znamenať, že by ste nemali šancu inde. Každý poskytovateľ má totiž inak nastavené niektoré individuálne kritéria a parametre týkajúce sa posúdenia bonity.
Na druhú stranu, ak vás napríklad odmietnu už aj na tretí pokus u konkurenčnej spoločnosti, nemali by ste podávať ďalej žiadosti. Väčšinou vás síce pracovník banky či nebankovky bude presviedčať, že „nemáte čo stratiť“, ale každá zamietnutá žiadosť sa zapisuje do úverových registrov a nevytvára to dobrý dojem do budúcnosti.
Zvýšenie príjmu
Pokiaľ sa dá, pokúste sa zvýšiť si príjem. Môžete skúsiť popri riadnom zamestnaní napríklad pracovať ešte niekde inde na čiastočný úväzok a po 3 až 4 mesiacoch skúsiť dokladovať už vyšší príjem v žiadosti o úver.
Alternatívou je tiež práca na živnosť popri zamestnaní, avšak tu budete musieť počkať s ďalšou žiadosťou až po podaní daňového priznania. Ak je to však čo i len trocha možné, skúste nájsť cestu, ako zvýšiť svoj oficiálny príjem, ktorý dokladujete pri žiadosti o pôžičku, pretože toto je zaručene najlepší recept, ako si zvýšiť bonitu.
Zníženie záväzkov
Druhou možnosťou je zníženie záväzkov. Banka aj nebankovka počíta v prípade bonity nielen s výškou príjmov, ale aj s výškou výdavkov. Do týchto výdavkov patria okrem súkromných nákladov každého človeka aj existujúce finančné záväzky.
Pokiaľ máte napríklad kontokorentný úver, vyplaťte ho a zrušte. To isté v prípade kreditnej karty – ak ju nepotrebujete a nevyužívate príliš často, vyplaťte si všetky záväzky na nej a zrušte ju. Tieto dva úvery totiž fungujú síce vo forme úverových limitov, ale pre posúdenie bonity sa rátajú tak, ako keby boli naplno čerpané bez ohľadu na ich aktuálny zostatok.
Ak ani takéto riešenie nepostačuje, treba sa pozrieť na väčšie finančné záväzky. Máte nejaký iný spotrebný úver alebo leasing? V takom prípade si skúste novú pôžičku vybaviť s vyššou sumou a časť z nej použite na vyplatenie týchto starých úverov. Vďaka tomuto kroku sa opäť zvýši šanca získať pôžičku, nakoľko „odpadne“ splácanie tých starých.
Spoludlžník alebo ručiteľ
Ak sa nedá ani zvýšiť príjem a ani znížiť doterajšie úverové zaťaženie alebo výška výdavkov, môžete sa pokúsiť zlepšiť svoju bonitu pribratím spoludlžníka alebo ručiteľa. V tomto prípade bude totiž poskytovateľ vidieť väčšiu šancu na riadne splácanie úveru.
Efektívnejšou cestou je pritom spoludlžník, keďže v tomto prípade sa už priamo do žiadosti uvedú dva príjmy a nie len jeden, čiže váš. Veriteľ príjmy oboch spoludlžníkov spočíta a je tak oveľa vyššia pravdepodobnosť, že vám úver schváli, nakoľko už podľa vzorca bude jasne vidieť, že výška príjmov je postačujúca pre splácanie novej pôžičky.
Nižší úver alebo dlhšia splatnosť
Poslednou možnosťou je skresať svoje pôvodné nároky a to dvoma spôsobmi. Prvým spôsobom je znížiť výšku požadovaného úveru. Požičajte si naozaj len toľko, koľko skutočne potrebujete a nič viac navyše.
Druhým spôsobom je predĺžiť pôvodne zamýšľanú dobu splácania pôžičky, ak sa to dá. Oba spôsoby majú za cieľ znížiť mesačnú splátku budúceho úveru, čo je alfa a omega pre posúdenie bonity. Ak máte nízky príjem alebo vysoké výdavky, tak existuje určitý limit, do ktorého sa treba zmestiť s novou splátkou – a presne to je váš cieľ.
ŠETRITE!
V každom prípade, ak vám zamietnu úver z dôvodu nedostatočnej bonity, nie je treba prepadať panike. Riešením v tomto prípade môže byť aj počkať určitý čas, snažiť sa odložiť si peniaze a požičať si nabudúce menej, čo by už mohlo byť skôr „priechodné“.
Ešte jedna rada na záver
Pokiaľ vám nepomôže žiadna z uvedených rád, môžete skúsiť ešte kolektívne pôžičky, označované tiež aj ako P2P úvery. Veľmi dobré podmienky má napríklad Finzo, kde si požičiavajú ľudia navzájom a kde je možné získať pôžičku aj pre klientov s nižšou bonitou. Samozrejme, ani tu nezíska úver úplne každý a určité podmienky treba splniť.
[nebnkovky]
